Su puntaje FICO deriva de la recolección de datos de las tres oficinas principales que reportan crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Éstas hacen un seguimiento, mes a mes, de sus entidades crediticias, los montos que usted adeuda, sus saldos, sus límites de crédito, su historial de pago y sus solicitudes para nuevo crédito.

Los modelos de puntaje FICO consolidan cada informe crediticio en un solo número de 300 a 850, mientras más elevado sea es mejor. Según FICO, una diferencia de 50 puntos en un puntaje podría costarle $200 más en su hipoteca.

A continuación se presenta cómo una variedad de actividades crediticias puede ayudar o perjudicar su puntaje hoy en día, a veces de forma sorprendente.

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito después de un incremento de la tasa

Mantenga la cuenta existente abierta, pero úsela con moderación si la tasa no es de su agrado. Esto es de suma importancia si la tarjeta de crédito es su cuenta más antigua, ya que el modelo de puntaje sólo “reconoce” su experiencia de crédito más reciente (lo que le da puntos positivos) a partir de lo que “observa” en el informe crediticio. Al final, las cuentas que se cierran son retiradas de su informe, de modo que la longevidad de su historial crediticio no será evidente, algo que podría perjudicarlo a la larga.

Pagar una parte o liquidar los saldos

Reduzca el nivel de endeudamiento, pero no lo reduzca a cero ni lo deje sin actividad. “Por lo general, el modelo quiere ver un poco de actividad crediticia”, sostiene Quinn. Si está tratando de incrementar su puntaje crediticio para calificar para un crédito de tasa más baja en un futuro cercano, debe liquidar sus saldos a la brevedad posible. Puede haber un intervalo entre el tiempo en que las entidades crediticias cobran su cheque y cuando realmente efectúan el informe de su pago a las oficinas crediticias.

Modificar la hipoteca o vender al descubierto su casa

Antes de ingresar a un plan de pago especial, pregunte a su entidad crediticia cómo lo registrará. Si necesita ayuda, acepte el acuerdo lo antes posible,  aunque esto afecte su puntaje. Eso es porque a medida que la información negativa vaya “envejeciendo”, el impacto negativo en su puntaje crediticio se desvanece también. Por ello, actuar con prontitud significa que empieza a correr el reloj para que se cumpla el límite de siete años, cuando la mayor parte de los antecedentes negativos deben eliminarse de su registro de acuerdo a la ley. Una modificación del préstamo es por lo general menos perjudicial para su puntaje que un embargo.

Le han negado varios préstamos

Solicite el crédito en persona, y pregunte al agente de préstamos si los reglamentos de crédito de la entidad crediticia son ahora más estrictos y cuáles son sus posibilidades de que le aprueben el préstamo. Si su calificación es cuestionable, busque una entidad crediticia más flexible y haga su solicitud allí. Si usted es de los que está buscando un préstamo, hágalo en un lapso de 14 a 30 días. El modelo FICO toma en cuenta toda la información solicitada  para préstamos de automóviles e hipotecas dentro de ese periodo como si fuera una sola indagación.

Tener una hipoteca de alto riesgo o de tasa ajustable en su informe crediticio

Continúe efectuando sus pagos hipotecarios. Si puede, refinancie ahora una hipoteca de tasa ajustable para aprovechar las tasas más bajas en los préstamos fijos que hay actualmente.

Obtener asesoría crediticia

Un asesor crediticio puede ayudarlo a establecer un plan de cancelación de cinco años con términos más favorables. Si sigue esta ruta, escoja agencias de confianza y sin fines de lucro que trabajan con asesores capacitados y certificados que sean miembros de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio para el Consumidor (www.aiccca.org) o a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (www.nfcc.org). Asimismo, revise el informe del Better Business Bureau.

Lograr una “corrección de buena fe” de una entidad

Pedirle a una entidad crediticia que elimine un valor negativo no lo perjudica, sobre todo si esto resulta ser la única mancha en un historial sin otros problemas que éste, y si además usted ha tenido una larga relación con el acreedor. David Coulter, Director General de SmartCredit.com, un sitio que vende informes crediticios, monitoreo de crédito y ubicación de alerta de fraude de TransUnion, afirma que entre los clientes que usan su servicio para pedir correcciones de buena fe, el 50% lo consigue. Usted puede contactar a la entidad crediticia directamente y hacer lo mismo por su propia cuenta y le sale gratis.

Pagar deudas importantes, pero no cancelar otras

No deje de lado a acreedores “menos importantes”. Si no puede pagar todas sus facturas, comuníquese con el acreedor antes de que sea tarde para efectuar arreglos en los pagos.

Añadir una explicación sobre las causas de su incumplimiento

Deje la triste historia de su divorcio fuera de su informe crediticio, pero hágaselo saber en persona a su agente de préstamos. Si fuera víctima de robo de identidad, solicite de inmediato el bloqueo de seguridad de su informe crediticio a las tres oficinas de crédito (para bloquear el acceso que necesitan los acreedores para aprobar las futuras aplicaciones de préstamos que realicen los estafadores), haga la denuncia ante la policía y comuníquese con las oficinas de crédito para iniciar el proceso de eliminación de cualquier información fraudulenta.

Convertirse en un ‘usuario autorizado’ de otra cuenta

Nunca falsifique su perfil crediticio. Pero si su cónyuge posee un mejor historial crediticio que usted, su puntaje puede recibir beneficios si usted se convirtiera en un usuario autorizado de la cuenta de su esposo o esposa.