Una investigación de la organización Consumer Reports ha descubierto que muchas personas que creen tener seguro médico adecuado en realidad tienen la cobertura plagada de vacíos legales, límites, exclusiones y trampas que no alcanzarán para cubrir los gastos si se enferman gravemente.

1. Busque cobertura integral

Un buen plan cubrirá su atención médica legítima sin dejarlo totalmente endeudado.

“La idea de una cobertura ‘Cadillac’ (cara y con muchos extras) contra una cobertura básica no es una forma apropiada de pensar en referencia a un seguro médico”, afirmó Mila Kofman, superintendente de seguros de Maine. “Tiene que brindarle la atención que usted necesita, cuando la necesita, y también algo de seguridad financiera para que no termine en la calle”.

Cuando se trata de los máximos de cobertura vitalicia, es mejor que sean ilimitados y el mínimo debería ser $2 millones. De manera ideal, debería haber un deducible único para todo o, como máximo, un deducible para los medicamentos y otro para todo lo demás. Y la póliza debe pagar el 100 por ciento de todos los gastos una vez que los gastos desembolsados por el asegurado alcancen cierta cantidad, como $5,000 o $10,000.

Si usted se encuentra en buen estado de salud ahora, no compre un plan basándose en la suposición de que seguirá estando saludable. Por ejemplo, no crea que puede prescindir de cobertura para medicamentos porque actualmente no está tomando ningún medicamento de receta. “No puede predecir si usted estará entre el .01 por ciento de las personas que necesitan ese medicamento biológico que cuesta $20,000 al mes”, sostuvo Gary Claxton, vicepresidente de la Fundación sin fines de lucro Kaiser Family, una organización que investiga las pólizas de salud. “Lo importante es pensar que si usted se enferma gravemente, ¿acaso va a perderlo todo?”

2. Considere cuidadosamente reducir su seguro

Si tiene que sacrificarse y disminuir su prima, Claxton y Pollitz sugieren escoger un deducible más alto y un límite más alto en los desembolsos por parte del asegurado en lugar de un límite en el monto en dólares de los servicios. Es mejor tomar parte de sus ahorros de jubilación y pagar $10,000 por adelantado que perder todos sus ahorros en una cuenta médica de $90,000 después de que se agoten los límites de su póliza.

Con un deducible tan alto, en los años en los que se encuentra relativamente saludable probablemente no saque nada de su seguro médico. Para economizar en la atención de rutina, aproveche las evaluaciones médicas gratuitas de la comunidad, los consultorios de salud de bajo costo o gratuitos de la comunidad, consultorios de atención inmediata ofrecidos en algunas farmacias, y los medicamentos de receta genéricos de bajo precio en Target, Walmart y en otros lugares.

Si su situación financiera no le permite pagar las primas más altas de una póliza más completa ni los altos deducibles, en realidad no tiene buenas opciones, afirmó Pollitz, y añade, “esa es la razón por la que necesitamos corregir nuestro sistema de cuidados de salud”.

3. Revise la póliza y la compañía

Puede, al menos, tomar ciertas medidas para elegir el mejor plan a su alcance. Primero vea las “7 señales de que un plan médico es totalmente inutil”, para aprender a reconocer los que presentan más riesgos y las mejores alternativas.

Utilice la web para investigar las compañías de seguro que está considerando. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros publica información sobre reclamos en línea en www.naic.org.

Tampoco le hace daño a nadie ingresar el nombre de la compañía y la póliza en un buscador en línea. Los consumidores que hicieron eso recientemente habrán descubierto que Mid-West National era una subsidiaria de HealthMarkets, cuyo manejo de la divulgación y los reclamos produjo la ira de los clientes. El año pasado, HealthMarkets fue multada con $20 millones después de una investigación en múltiples estados sobre sus prácticas de venta y manejo de reclamos.

4. No confíe en la palabra del vendedor

Jeffrey E. Miller, el hombre de Florida cuya póliza no pudo cubrir gran parte de su tratamiento de cáncer, recuerda haber sido bombardeado con correos electrónicos y llamadas cuando comenzó a buscar un seguro. “El vendedor de la póliza que compré me dijo que era fantástica y que estaría totalmente cubierto, y que me pagaría hasta $100,000 por una estadía en el hospital”, sostuvo. “Pero la realidad es que el seguro terminó pagando muy poco”.

Pollitz aconseja a todos aquellos con preguntas sobre su póliza, hacer que el agente le responda por escrito. “Entonces si resulta no ser verdad, usted puede quejarse” sostuvo.